Půjčka po skončení insolvence – na účet, ihned, která banka půjčí?

Po skončení insolvenčního řízení se lidé ocitají v nové fázi života, kdy se musí vypořádat s obnovou svého finančního zdraví. Insolvenční řízení totiž trvá několik let a výrazně ovlivní schopnost získat úvěr nebo půjčku. Jakmile však toto období skončí a lidé se ocitnou na cestě k finanční rehabilitaci, je důležité pochopit, jaké možnosti mají k dispozici k obnově kreditní historie.

Pro začátek je nutné vysvětlit, co to je insolvence. Insolvence neboli insolvenční řízení je obecně soudní řízení o projednání úpadku dlužníka. Je to způsob, jak se vypořádat s dluhy tak, aby došlo k uspokojení dlužníkových věřitelů co možná nejefektivnější metodou.

Půjčka po skončení insolvence je specifická, vyžaduje pečlivé plánování a přípravu. Finanční instituce i věřitelé mohou mít obavy z rizika spojeného s poskytnutím úvěru osobám, které nedávno prošly insolvencí. Která banka půjčí po insolvenci? Je vůbec možné získat dlouhodobou půjčku po insolvenci? Je jistá půjčka v insolvenci?

Insolvence – co to je?

Insolvence představuje právní stav, kdy fyzická nebo právnická osoba není schopna splácet své závazky vůči věřitelům. Nastává z různých důvodů, jako jsou neplánované výdaje, ztráta příjmu, podnikatelská neúspěšnost nebo špatné finanční řízení.

Insolvenční řízení je mechanismus, který umožňuje dlužníkovi řešit platební neschopnost, a zároveň chránit zájmy věřitelů. Vyřízení upravuje zákon o insolvenci. Dlužníci podnikají různé kroky k vyřešení dluhů, přičemž nejběžnějšími jsou:

• Konkurz: Likvidace majetku a rozdělení výtěžku mezi věřitele.
• Oddlužení: Snížení dluhů a jejich postupné splácení zahrnuje dohodu o splátkovém kalendáři. V některých případech obsahuje dokonce i prominutí části dluhů po splnění podmínek stanovených soudem.
• Osobní bankrot

U podnikatele je nutné, aby měl alespoň dva a více věřitelů a musí mít minimálně dva dluhy po splatnosti delší dobu než 30 dnů, aby mohl vyhlásit úpadek. Také je nutné, aby podnikatel byl schopný zaplatit minimálně 30 % z celkového dluhu.

Po úspěšném ukončení insolvenčního řízení se dlužník nachází v nové fázi, kdy je jeho finanční situace vyřešena. Zároveň čelí novým výzvám v oblasti získání finančních prostředků. Ačkoliv insolvenční řízení přináší úlevu, má dlouhodobý vliv na kreditní historii dlužníka, která ovlivňuje jeho schopnost získat nové půjčky nebo úvěry.

Žádost o insolvenci 

Dlužník musí požádat o insolvenci pomocí insolvenčního návrhu. O jeho schválení, nebo neschválení rozhoduje soud; informace o dlužníkovi jsou poté zapsány do insolvenčního rejstříku.

Žádost o insolvenci postupuje podle předem daných kroků. Dlužník musí splnit nutné podmínky:

• Podrobné informace: Dlužník musí připravit dokumenty ohledně svojí finanční situace včetně seznamu věřitelů, výše dluhů, majetku a příjmů. Zároveň je nutné předložit další dokumenty, jako jsou výpisy z účtů nebo pracovní smlouvy.

• Podání žádosti: Žádost se podává u příslušného insolvenčního soudu (podle místa trvalého bydliště nebo sídla firmy). Podání žádosti zahrnuje vyplnění a odevzdání formulářů, které jsou k dispozici na soudě či webových stránkách ministerstva spravedlnosti. Po podání žádosti se přidělí insolvenční správce.

Insolvence trvá pět let, kdy dlužník plní splátkový kalendář, nebo je jeho majetek prodán a výtěžek rozdělen mezi věřitele. Řešení závisí na způsobu úpadku. Na konci dlužník vychází s čistým štítem, tedy bez všech dluhů. Za pět let musí splatit alespoň 30 % svých dluhů, zbytek mu je prominut. 

Půjčka v insolvenci ihned

Cílem insolvence je to, aby se dlužník dluhů zbavil, nikoliv to, aby na sebe nabaloval další a další půjčky. Vzít si půjčku v insolvenci je jednak nesmyslná a nelogická, a zároveň je jistá půjčka v insolvenci zakázaná.

Banky i nebankovní společnosti s licencí od České národní banky se dlužníkům v insolvenci vyhýbají a půjčku při insolvenci nikdy neposkytnou. Přes to je nabízena nebankovní půjčka v insolvenci, například v podobě půjčka na směnku.

Lidé v insolvenci se musí vyvarovat novým dluhům. Pokud by si dlužník vzal půjčku pro lidi v insolvenci a tuto skutečnost by zjistil insolvenční správce, insolvence by byla zastavena a dlužník by pak byl poslán do konkurzu. To znamená, že k oddlužení by nemohlo dojít, majetek dlužníka by byl prodán a výtěžek rozdělen mezi věřitele.

V neposlední řadě (byť by někdo chtěl riskovat), nebankovní půjčka v insolvenci je nevýhodná. Dlužník půjčku výrazně přeplácí, RPSN se pohybuje v řádech tisíců procent a sankce jistinu půjčky mnohonásobně převyšují. Půjčka při insolvenci tak může dlužníka dostat do ještě větších problémů.

Pokud tedy dlužník narazí na nabídky typu „půjčíme lidem v insolvenci“ či „půjčka pro lidi v insolvenci“ nebo snad „jistá půjčka v insolvenci„, měl by se jim vyhnout velkým obloukem a raději se obrátit na insolvenčního správce.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby

Insolvence je obtížné období pro dlužníky. Jisté půjčky v insolvenci se nedočkají, nemohou se obrátit na tradiční banky, nabídky nebankovních institucí jsou předražené, a především hrozí postih od insolvenčního správce.

Ve vyhrocených situacích se někteří lidé obracejí na soukromé osoby, které mohou být ochotné poskytnout finanční pomoc. Avšak je rozdíl půjčit si peníze od blízkých, jako jsou rodina, přátelé nebo známí, a od cizí osoby. Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby s sebou přináší rizika a úskalí.

Finanční nabídka je nevhodná z několika důvodů:

• Vysoké úrokové sazby: Půjčky od soukromých osob mívají vysoké úrokové sazby, které zvyšují celkové náklady na půjčku.

• Absence regulace: Na rozdíl od bankovních a nebankovních institucí, půjčky od soukromých osob nejsou regulovány státními orgány. Dlužník není nijak chráněn ochranou spotřebitele.

• Lichvářská půjčka: Půjčka pro dlužníky v insolvenci je nebezpečná i pro věřitele. Pokud peníze půjčují soukromé osoby, které nijak neřeší bonitu klienta, je to podezřelé. Dlužník se může potýkat dokonce i s lichvářskou půjčkou.

Půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby mohou být řešením pro dlužníky v insolvenci, kteří hledají alternativní způsoby financování. Avšak přináší s sebou rizika, která předčí všechny výhody.

SMS půjčka v insolvenci 

Je jedno, jakým způsobem dlužník žádá o úvěr, ať už se jedná o SMS půjčku v insolvenci, půjčku na vyplacení insolvence nebo půjčku v insolvenci od soukromé osoby. Tak, či onak riskuje zrušení oddlužení a prodej majetku v konkurzu.

SMS půjčky v insolvenci jsou krátkodobé úvěry, které nabízejí některé nebankovní společnosti. Tyto půjčky jsou rychlé, snadno dostupné a získají se prostřednictvím odeslání SMS zprávy.

Pro mnoho lidí, kteří se nacházejí v obtížné finanční situaci včetně insolvence, se může SMS půjčka v insolvenci jevit jako lákavé řešení. Avšak tento typ úvěru přináší řadu rizik:

• Vysoké úrokové sazby a poplatky: SMS půjčky často obsahují velmi vysoké úrokové sazby a poplatky za prodloužení splatnosti.

• Další zadlužení: Další půjčky jsou nebezpečné, především pro dlužníky v insolvenci. Nová půjčka může vést k ještě většímu zadlužení a ztížit schopnost splácet stávající dluhy.

• Porušení podmínek insolvence: Pokud jsou lidé v insolvenci a zažádají o SMS půjčku bez informování svého insolvenčního správce, poruší se podmínky insolvenčního řízení.

Obecně platí, že půjčky v insolvenci není tak snadné získat jako třeba půjčky v exekuci. Ten, kdo hledá nabídky typu „mám exekuci a potřebuji půjčku„, to bude mít jednodušší než dlužník v insolvenci. Při insolvenci totiž hrozí, že oddlužení bude zrušeno. Při exekuci hrozí „maximálně“ zabavení peněz exekutorem.

Ani půjčka v exekuci, ani půjčka pro lidi v insolvenci každopádně nejsou dobrým nápadem. Půjčka na účet po ukončené insolvenci je rozhodně lepším nápadem a řešením.

Můžu si vzít půjčku po skončení insolvence?

Jak již bylo uvedeno, insolvence trvá pět let. Půjčku při insolvenci si vzít nejde. Co však potom? Po skončení insolvence si dlužník může vzít půjčku, avšak je důležité si uvědomit určité výzvy, které jsou s ní spojeny.

Život v insolvenci není jednoduchý, protože dlužník žije z minima. Ani po ukončení insolvence není jeho situace ideální, protože ještě po dobu 5 let je dlužník stále veden v insolvenčním rejstříku. To znamená, že je podle registrů dlužníků pokládán za (bývalého) dlužníka.

Tato okolnost je důležitá, jelikož do registrů dlužníků nahlížejí všechny banky i solidní nebankovní společnosti. A proto hned není možné zažádat o půjčku po skončení insolvence. Česká spořitelna půjčku po insolvenci nabízí až po uplynutí dalších 5 let, kdy dojde k výmazu z insolvenčního rejstříku.  

Která banka půjčí po insolvenci?

Půjčka po insolvenci může být náročná, protože mnoho bank se zdráhá půjčovat lidem, kteří prošli insolvenčním řízením. Některé finanční instituce a banky jsou ochotné poskytnout úvěr i klientům po insolvenci, ačkoli podmínky mohou být přísnější a úrokové sazby vyšší.

Před úvěrem je nutné zvážit podmínky, které banky obvykle vyžadují:

• Časový odstup od skončení insolvence: Většina bank požaduje, aby od ukončení insolvenčního řízení uplynulo určité období. Čím déle od ukončení insolvence uplyne, tím větší šanci dlužníci mají pro získání úvěru.

• Dobrý příjem a stabilní zaměstnání: Banky chtějí vidět stabilní příjem a zaměstnání. Čím stabilnější a vyšší příjem bude, tím lepší jsou šance na získání půjčky.

• Zlepšená kreditní historie: Je důležité, aby dlužníci po skončení insolvence projevili zodpovědnost při správě svých financí. To znamená, že všechny nové závazky musí splácet řádně.

Podle podmínek a jejich plnění se mění i odpověď na otázku, která banka půjčí po insolvenci? Pokud se splní všechny podmínky, pak půjčku (i dlouhodobou půjčku po insolvenci) nabídne tradiční banka (např. si lze zažádat o půjčku po insolvenci České spořitelny). Jestliže jsou splněny jen některé podmínky, pak se žadatel musí obrátit na nebankovní společnosti.

Půjčka po insolvenci od České spořitelny

Solidní poskytovatele půjček zajímá bonita klienta. Nejen, že zjistí, jestli a zda klient zvládal splácet své minulé závazky a jak je na tom v současné době (kolik má půjčeno, jaké má příjmy a výdaje, jestli jsou jeho příjmy pravidelné), zároveň chrání sebe.

Banky posuzují každou žádost o půjčku individuálně, avšak opakované zpoždění se se splátkou nebo úplné nesplácení předchozích závazků je důvodem pro zamítnutí jakékoli další půjčky. Banky obecně půjčku po insolvenci neposkytují, například půjčku od České spořitelny nelze získat.

Půjčka po insolvenci ihned

Půjčku po insolvenci ihned dlužník u banky nedostane, pokud žádá během 5 let od skončení insolvence. Po uplynutí této doby už získá možnost a bude posuzován jako jakýkoliv jiný žadatel. Pokud potřebuje finance (a nemůže čekat 5 let), může se obrátit na nebankovní instituce.

Tyto společnosti bývají benevolentnější při posuzování žadatelů. Nebankovní půjčka po insolvenci je jediným řešením, jak si rychle vzít další úvěr. Situace není vyřešena.

Problémem půjček po skončení insolvence je jejich cena, která vychází z rizika poskytovatelů půjček. Žadatel platí za takový typ půjčky vysoké náklady ve formě úroků a poplatků na pokrytí rizika poskytovatelů půjček, navíc sankce za prodlení bývají vysoké. Věřitel ví, že žadatel o půjčku po insolvenci ihned v minulosti pravidelně nesplácel své dluhy.

Půjčka na účet po ukončené insolvenci 

Je jedno, jestli člověk žádá o půjčku na účet po ukončené insolvenci, půjčku po skončení insolvence v hotovosti či dlouhodobou půjčku po insolvenci nebo snad SMS půjčku ihned úplně každému. Tyto půjčky mají vždy jedno společné – jsou drahé a nevýhodné.

Pokud už nějaká instituce poskytne půjčku bez registru, pak si nechá za toto riziko pěkně zaplatit. Stává se, že dlužník zaplatí ve výsledku mnohem více, než si půjčil. Platí to jak pro půjčky v hotovosti, tak pro půjčky na účet. Je proto lepší hledat, která banka půjčí se záznamem v registru.

Kdy si mohu vzít půjčku po insolvenci?

Odpověď na otázku, kdy si mohu vzít půjčku po insolvenci, je už naznačena výše. Pokud byla dlužníkovi insolvence soudem schválena a úspěšně proběhla, zůstávají v rejstříku údaje o insolvenci ještě po dobu pěti let od jejího ukončení.

• Banky půjčku zpravidla neschválí dříve než pět let po insolvenci. Tedy teprve tehdy, když dlužník přestane být viditelný v insolvenčním rejstříku. Pokud klient po insolvenci prokáže dostatečné a pravidelné příjmy, je možné, že mu banka půjčí již tři roky po skončení oddlužení.

• Jestli se žadatel obrátí na nebankovního poskytovatele, může se po skončení insolvence dočkat půjčky dříve. Některé nebankovní společnosti půjčují dříve, i hned po skončení oddlužení.

Nebankovní společnosti, které poskytnou půjčku žadateli se záznamem v registrech dlužníků, neposkytují výhodné podmínky. Tyto nebankovní půjčky mají vysoké úroky a nevýhodné podmínky. 

Výmaz z registru dlužníků po insolvenci 

I když dojde k ukončení insolvence, údaje o dlužníkovi a jeho insolvenčním řízení jsou stále vedeny v insolvenčním rejstříku. K výmazu z registru dlužníků po insolvenci dochází po 5 letech od skončení insolvence. K výmazu dojde automaticky, proto není nutné řešit, kdy žádat o ukončení insolvence.

Pokud dlužník teprve uvažuje o insolvenci, v dnešní době existuje celá řada lidí, kteří se zabývají touto problematikou. Za poplatek provedou žadatele insolvencí od začátku až po její ukončení, aby jí porozuměl.